小李看著手機(jī)里剛收到的貸款審批通過(guò)短信，眉頭舒展開(kāi)來(lái)，這筆兩萬(wàn)元的分期貸款正好解了他裝修房子的燃眉之急。
“利率7.2%起，最高額度20萬(wàn)”，美貸的廣告語(yǔ)吸引了不少像小李這樣急需用錢(qián)的人。作為國(guó)美金融旗下的小額信貸平臺(tái)，美貸主要為那些發(fā)薪日之前需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn)、無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的人群提供服務(wù)-1。
但這家曾經(jīng)被寄予厚望的消費(fèi)分期平臺(tái)，最近卻因用戶權(quán)益問(wèn)題被監(jiān)管部門(mén)通報(bào)-2。
去年家里裝修，當(dāng)我正為資金缺口發(fā)愁時(shí)，朋友推薦了美貸。點(diǎn)開(kāi)App那一刻，界面清爽的操作指引給我留下了不錯(cuò)的第一印象。
這個(gè)平臺(tái)提供兩種主要產(chǎn)品：小額現(xiàn)金貸和小額分期貸。前者最高可借5000元，申請(qǐng)簡(jiǎn)單審核快；后者額度高達(dá)2萬(wàn)元，可分3、6、12期償還-1。
我選擇了分期產(chǎn)品，填完基本信息后，系統(tǒng)提示最快當(dāng)天就能審批。
提交申請(qǐng)后，平臺(tái)顯示將根據(jù)我的社交賬號(hào)活躍度、信息豐富度和社交關(guān)系等12000多個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估-1。這比傳統(tǒng)銀行只看單一征信維度的方法先進(jìn)多了。
美貸怎么樣？當(dāng)談到利率時(shí)，情況變得有些復(fù)雜。根據(jù)官方信息，貸款年化利率范圍在7.2%到35.75%之間，最高利率已接近36%的法定上限-2。
我仔細(xì)比較發(fā)現(xiàn)，同一款貸款產(chǎn)品在“美易借錢(qián)”和“國(guó)美金融”兩個(gè)App中的利率標(biāo)注居然不一致，這讓我心里犯起了嘀咕。
美貸產(chǎn)品利率區(qū)間從7.2%至23.99%不等-2。作為借款人，我們最擔(dān)心的是被分配到高利率區(qū)間，畢竟利率差直接影響還款總額。
合同上沒(méi)寫(xiě)的費(fèi)用往往最傷人。在申請(qǐng)過(guò)程中，我差點(diǎn)掉進(jìn)會(huì)員費(fèi)的“坑”。有用戶投訴說(shuō)，借款時(shí)被收取了每月959元的會(huì)員費(fèi)-2。
仔細(xì)閱讀協(xié)議才發(fā)現(xiàn)，美貸主要采用擔(dān)保模式，合作方是博盛安融（天津）融資擔(dān)保有限公司-2。這意味著除了利息，我們還得承擔(dān)擔(dān)保費(fèi)這一額外成本。
我聽(tīng)說(shuō)過(guò)有人借款2萬(wàn)元，分12期還，每月還款額比預(yù)期高出好幾百。這些隱性費(fèi)用如果不仔細(xì)看合同，很容易就被忽略了。
美貸怎么樣？從審批效率角度看，平臺(tái)確實(shí)有一定優(yōu)勢(shì)。相比傳統(tǒng)銀行動(dòng)輒十天半個(gè)月的審核周期，美貸的審批速度明顯更快。
他們的系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能快速評(píng)估申請(qǐng)人信用狀況-1。
资金周转不靈時(shí)，這種速度優(yōu)勢(shì)顯得尤為重要。但也有用戶反映，放款速度并不總是如宣傳那樣“閃電到賬”，有時(shí)會(huì)遇到延遲，特別是當(dāng)銀行卡信息需要核實(shí)時(shí)。
今年3月，北京市通信管理局的通報(bào)給美貸敲響了警鐘。因“未公開(kāi)收集使用規(guī)則”、“未明示收集使用個(gè)人信息的目的、方式和范圍”等問(wèn)題，美貸被公開(kāi)通報(bào)-2。
我查看App權(quán)限時(shí)發(fā)現(xiàn)，它要求獲取通訊錄、位置等多項(xiàng)敏感信息。雖然平臺(tái)聲稱(chēng)會(huì)保護(hù)用戶隱私，但被監(jiān)管點(diǎn)名后，我對(duì)個(gè)人信息安全多了幾分擔(dān)憂。
畢竟在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息一旦泄露，后果不堪設(shè)想。
說(shuō)起美貸的發(fā)展歷程，不得不提到國(guó)美金融業(yè)務(wù)版圖的變化。國(guó)美金融業(yè)務(wù)起步于2014年，最初由黃光裕的家人布局-2。
2021年黃光裕歸來(lái)后，開(kāi)始推動(dòng)金融業(yè)務(wù)“去國(guó)美化”，將“國(guó)美信科”更名為“盈美信科”-2。
如今國(guó)美的金融牌照并未統(tǒng)一規(guī)劃，分散在多個(gè)關(guān)聯(lián)公司手中-2。了解這一背景后，我意識(shí)到作為借款人，需要更仔細(xì)甄別具體產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)方和資質(zhì)。
經(jīng)過(guò)親身體驗(yàn)和研究，我總結(jié)了幾點(diǎn)安全使用美貸的建議。仔細(xì)核對(duì)合同條款，特別是利率、費(fèi)用和還款計(jì)劃，不要輕信廣告宣傳的最低利率。
選擇正規(guī)渠道下載App，警惕山寨應(yīng)用。北京國(guó)美融通科技有限公司是“美易借錢(qián)”的合法運(yùn)營(yíng)方-2。
定期查看個(gè)人征信報(bào)告，確保貸款記錄準(zhǔn)確無(wú)誤。美貸已于2022年8月接入央行征信系統(tǒng)-1，任何還款行為都會(huì)影響信用記錄。
一個(gè)用戶曾因銀行卡變更導(dǎo)致自動(dòng)扣款失敗，收到催款电话時(shí)她才意識(shí)到問(wèn)題，幸好及時(shí)補(bǔ)救才避免了逾期記錄-10。
小李還清最后一期貸款時(shí)，手機(jī)屏幕上彈出“信用額度已提升至25000元”的通知。借貸就像一杯濃茶，初嘗解渴，細(xì)品方知其澀。
他關(guān)掉App，心想下次需要用錢(qián)時(shí)，或許會(huì)多比較幾家再做決定。
