上周末和幾個(gè)老同學(xué)聚餐，酒過三巡，坐我旁邊的張哥突然嘆了口氣：“去年投資了個(gè)什么融時(shí)代的項(xiàng)目，說(shuō)是新能源汽車融資租賃，現(xiàn)在連本金都要不回來(lái)，公司的人都找不到了?！闭廊硕及察o下來(lái)，聽他講那段糟心經(jīng)歷——高回報(bào)承諾、初期返利準(zhǔn)時(shí)、然后漸漸拖延、最后完全失聯(lián)，老套卻有效的套路-10。
張哥的經(jīng)歷不是個(gè)例。最近我發(fā)現(xiàn)，不少朋友都在問“融時(shí)代公司怎么樣”，想試試水又怕踩坑。今天我就結(jié)合查到的一些信息，和大家嘮嘮這個(gè)事兒。事先聲明，我只是個(gè)信息搬運(yùn)工，說(shuō)的不一定全對(duì)，大家多自己判斷。
先說(shuō)個(gè)挺關(guān)鍵的事兒——名字里帶“融時(shí)代”的公司，可能壓根不是一家！就像你去菜市場(chǎng)找“老王家豆腐”，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有三個(gè)攤位都叫這名字，但老王只有一個(gè)是真老王。
我查了查，起碼有這么幾家容易搞混的：
中融時(shí)代融資租賃（深圳）有限公司：這家就是前面提到讓我同學(xué)栽跟頭的那個(gè)。它主要搞汽車融資租賃，和所謂的“全通新能源汽車”項(xiàng)目綁在一起-7。網(wǎng)上有不少關(guān)于它的“傳說(shuō)”，一會(huì)兒說(shuō)它分公司大面積注銷（22家注銷了20家），一會(huì)兒又有用戶吐槽被坑-3-7。環(huán)球網(wǎng)在2020年的一篇報(bào)道里，甚至直接稱它為“破壞市場(chǎng)規(guī)則，制造行業(yè)陷阱的‘?dāng)嚲终摺?/span>”-10。這種負(fù)面評(píng)價(jià)可不是隨便來(lái)的。
融時(shí)代資產(chǎn)管理：這家從名字看是做資產(chǎn)管理與財(cái)富管理的，服務(wù)范圍包括財(cái)富管理、股權(quán)投資、固定收益產(chǎn)品和海外資產(chǎn)配置等-1。它宣傳的投資策略是“穩(wěn)健+創(chuàng)新”，講究多元化配置和個(gè)性化定制-1。但網(wǎng)上關(guān)于它的詳細(xì)信息相對(duì)較少，大家如果遇到，需要多留個(gè)心眼。
北京互融時(shí)代軟件有限公司（互融云）：這家完全是另一個(gè)路數(shù)，是家金融軟件開發(fā)公司，專攻區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣系統(tǒng)這些高科技領(lǐng)域，還被評(píng)為國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)-8。它和前面兩家搞投資、搞租賃的不是一回事，主要賣的是軟件和技術(shù)解決方案-8。
所以你看，頭一個(gè)要小心的就是別把名字搞混了。當(dāng)有人跟你推薦“融時(shí)代”的項(xiàng)目時(shí)，一定得先問清楚全名、搞清楚它是干什么的，不然就像想買蘋果手機(jī)卻買了袋蘋果一樣，鬧了大烏龍。
咱們重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)那個(gè)“中融時(shí)代融資租賃”，因?yàn)樗浅龅膭?dòng)靜貌似最大。從我查到的有限信息來(lái)看（信息主要來(lái)自2020年及以前的媒體報(bào)道），有幾個(gè)點(diǎn)值得警惕：
第一，業(yè)務(wù)模式玩不轉(zhuǎn)？分公司大規(guī)模注銷。 根據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)2020年8月的一篇報(bào)道，這家公司旗下的22家分公司，竟然有20家已經(jīng)陸續(xù)注銷了-7。分公司注銷通常意味著在當(dāng)?shù)赝Ｖ沽诉\(yùn)營(yíng)。報(bào)道里還提到，有的分公司設(shè)立才幾個(gè)月就注銷了，被稱為“最短命”的-7。這不禁讓人懷疑，它的業(yè)務(wù)到底有沒有實(shí)實(shí)在在做起來(lái)？市場(chǎng)是不是根本不買賬？
第二，用戶口碑“翻車”。 雖然直接的客戶評(píng)價(jià)不多，但我在一些平臺(tái)上還是看到了憤怒的聲音。比如有用戶提到“誰(shuí)選這家誰(shuí)后悔”，抱怨工期被嚴(yán)重延誤，合同像是個(gè)“坑”，甚至聯(lián)系不上人-3。這種來(lái)自實(shí)際參與者的反饋，往往比華麗的宣傳冊(cè)更有參考價(jià)值。
第三，媒體質(zhì)疑聲不斷。 除了前面提到的，還有媒體曾報(bào)道，該公司以高回報(bào)為誘餌吸引投資者，但后來(lái)投資者不僅收不到承諾的收益，連本金都難以追回-10。報(bào)道描述的場(chǎng)景是“人去樓空”，只留一兩個(gè)人看場(chǎng)子-10。雖然這是幾年前的報(bào)道，但這類模式的風(fēng)險(xiǎn)隱患值得長(zhǎng)期警惕。
說(shuō)實(shí)話，看到這些信息，我心里直打鼓。一家正規(guī)想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的公司，通常不會(huì)搞成這樣。當(dāng)然，這些多是過去的媒體報(bào)道，公司現(xiàn)在具體狀況如何，有沒有改善，需要大家自己去核實(shí)最新信息。但它至少給我們提了個(gè)醒：遇到承諾高回報(bào)、模式聽起來(lái)又有點(diǎn)復(fù)雜的投資項(xiàng)目，一定要把眼睛擦得雪亮。
相比之下，另外兩家“融時(shí)代”公司的公开信息，畫風(fēng)就有些不同。
那個(gè)“融時(shí)代資產(chǎn)管理”，從簡(jiǎn)介看，它試圖走的是專業(yè)財(cái)富管理路線，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)專業(yè)、策略穩(wěn)健-1。但問題在于，這類資產(chǎn)管理公司，光看宣傳材料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。它的團(tuán)隊(duì)到底有多專業(yè)？過往業(yè)績(jī)?nèi)绾?？風(fēng)控措施到底扎不扎實(shí)？這些都需要深入盡調(diào)。在金融投資領(lǐng)域，“看上去很美”和“實(shí)際上很穩(wěn)”之間，往往隔著十萬(wàn)八千里。
至于“北京互融時(shí)代軟件有限公司”（互融云），它更像是一家ToB的技術(shù)服務(wù)商，客戶可能是其他金融公司-8。它擁有不少軟件著作權(quán)，還是“國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)”-8。如果你是想找金融軟件合作，可以研究它；但如果你是普通投資者，它和你想要的理財(cái)投資服務(wù)基本不沾邊，別搞錯(cuò)了方向。
所以，回到最初的問題——“融時(shí)代公司怎么樣”？答案真的沒法一概而論。名字相似的背后，可能是完全不同的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。最重要的不是問別人怎么樣，而是自己學(xué)會(huì)去判斷：它是誰(shuí)？它在做什么？它怎么做？它過去做得如何？
聊了這么多，最后給大家?guī)c(diǎn)實(shí)在的建議吧，尤其是當(dāng)你面對(duì)這類名字聽起來(lái)有點(diǎn)“高大上”的金融或投資公司時(shí)：
查清“老底”是關(guān)鍵：現(xiàn)在信息查詢方便多了。看到一家公司，一定要用權(quán)威的工商信息查詢系統(tǒng)（比如官方備案的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)），查清楚它的全名、注冊(cè)時(shí)間、注冊(cè)資本（特別是實(shí)繳資本）、股東背景、是否存在行政處罰或嚴(yán)重違法記錄。對(duì)于“中融時(shí)代融資租賃”歷史上分公司大規(guī)模注銷的情況-7，這類信息就能幫你敲響警鐘。
看懂業(yè)務(wù)是根本：它到底靠什么賺錢？商業(yè)模式說(shuō)得通嗎？如果對(duì)方說(shuō)得天花亂墜、特別復(fù)雜又承諾超高回報(bào)，你就要在心里畫一個(gè)大大的問號(hào)。記住，你賺的是你認(rèn)知范圍內(nèi)的錢，看不懂的寧愿不碰。
警惕高回報(bào)誘惑：這是永恒的真理。過高的回報(bào)承諾往往伴隨著過高的風(fēng)險(xiǎn)，甚至是騙局。媒體報(bào)道中提及的“許諾高額回報(bào)”而后難以兌付的情況，就是典型案例-10。天上不會(huì)掉餡餅，掉的可能是鐵餅。
分散投資降風(fēng)險(xiǎn)：哪怕你看好某個(gè)項(xiàng)目，也別把所有雞蛋放一個(gè)籃子里。分散投資，是應(yīng)對(duì)不確定性的最基本方法。
投資理財(cái)?shù)穆飞?，坑不少，雷也有。希望大家都?/span>捂好自己的錢袋子，多問、多看、多查、多想。畢竟，辛苦賺來(lái)的錢，得讓它安安全全地為你工作，對(duì)吧？
@穩(wěn)健老王 提問：樓主講得很實(shí)在！我就是不太會(huì)查公司背景，能具體說(shuō)說(shuō)除了百度，還有哪些靠譜的渠道可以全面查清這類公司的底細(xì)嗎？
答：@穩(wěn)健老王，您這個(gè)問題問得太關(guān)鍵了！確實(shí)，光靠一般不夠。咱可以分幾步走，就像偵探破案一樣：
第一，認(rèn)準(zhǔn)官方“身份證”系統(tǒng)。 最權(quán)威的是國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（官網(wǎng)后綴是.gov.cn的）。這是市場(chǎng)監(jiān)管總局主辦的，上面有企業(yè)的注冊(cè)信息、股東、有沒有行政處罰、是否被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄等核心資料。查的時(shí)候，一定要輸入準(zhǔn)確的全稱，避免找錯(cuò)對(duì)象。
第二，看看它在“法院”有沒有案底。 可以去中國(guó)裁判文書網(wǎng)和中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)查查。如果這家公司或者它的主要負(fù)責(zé)人涉及很多官司，尤其是借款合同糾紛、民間借貸糾紛，或者被列為“失信被執(zhí)行人”（老賴），那就要高度警惕了。媒體之前曝光的某些公司，后期往往伴隨著大量訴訟-10。
第三，關(guān)注權(quán)威媒體的調(diào)查報(bào)道。 像人民日?qǐng)?bào)、新華社、央視等主流媒體，或者財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的專業(yè)媒體，如果對(duì)某家公司有過深度調(diào)查或曝光（比如之前一些媒體對(duì)相關(guān)模式的質(zhì)疑報(bào)道-10），這些信息含金量很高。可以把“公司全名+投訴”、“公司全名+風(fēng)險(xiǎn)”等作為關(guān)鍵詞組合。
第四，實(shí)地走訪或側(cè)面打聽。 如果投資金額較大，條件允許的話，可以去公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址看看?？纯崔k公環(huán)境、員工狀態(tài)。也可以嘗試從行業(yè)內(nèi)的朋友那里側(cè)面了解它的口碑。有時(shí)候，來(lái)自合作伙伴或前員工的評(píng)價(jià)，能反映很多官網(wǎng)看不到的信息。
記住，查信息要多渠道交叉驗(yàn)證，不要輕信單一來(lái)源，尤其是公司自己提供的華麗宣傳。辛苦您花點(diǎn)時(shí)間做足功課，這可能是成本最低的“風(fēng)控”了。
@迷茫的小李 提問：感謝樓主分享！我最近還真接觸到一家說(shuō)是做“資產(chǎn)配置”的融時(shí)代公司，業(yè)務(wù)員講得挺好，但我總有點(diǎn)不踏實(shí)。請(qǐng)問在和這類公司接觸時(shí)，有哪些具體的“危險(xiǎn)信號(hào)”是我應(yīng)該立刻跑路的？
答：@迷茫的小李，你這不踏實(shí)的直覺非常寶貴！在投資里，有時(shí)候“感覺不對(duì)”就是最好的風(fēng)險(xiǎn)提示。下面這些“危險(xiǎn)信號(hào)”，如果你遇到一條，就要高度警惕；遇到兩條以上，建議頭也別回地趕緊撤：
信號(hào)一：過分強(qiáng)調(diào)“背景”，卻拿不出實(shí)績(jī)。 業(yè)務(wù)員如果整天把“我們老板背景很深”、“我們跟某某大機(jī)構(gòu)有關(guān)系”掛在嘴邊，但一問到具體的歷史投資業(yè)績(jī)、底層資產(chǎn)是什么、風(fēng)控流程如何，就閃爍其詞或用“商業(yè)機(jī)密”搪塞，這就要小心了。真正的實(shí)力靠數(shù)據(jù)和邏輯證明，而不是靠故事吹噓。
信號(hào)二：承諾“保本高收益”。 這是最經(jīng)典的紅燈！任何正規(guī)的資產(chǎn)管理，都不可能給你保證固定且遠(yuǎn)超市場(chǎng)平均水平的回報(bào)。比如，如果對(duì)方承諾年化15%、20%甚至更高且聲稱“絕無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，這基本違背了金融常識(shí)。以前一些問題公司就是利用“許諾高額回報(bào)”來(lái)吸引投資者-10。
信號(hào)三：催促你盡快做決定，制造稀缺感。 “名額馬上就沒了”、“這是最后一期”、“明天就漲價(jià)”……這些話術(shù)都是為了不給你冷靜思考和調(diào)查的時(shí)間。正規(guī)的公司會(huì)給你充分的時(shí)間理解產(chǎn)品、閱讀合同。
信號(hào)四：合同復(fù)雜模糊，關(guān)鍵信息缺失。 簽合同前，務(wù)必逐條看清。如果合同里資金用途寫得含糊不清，沒有明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示條款，或者違約責(zé)任完全不對(duì)等（比如你違約罰很重，公司違約卻輕描淡寫），這就是在給自己埋雷。有用戶反映過簽了合同感覺像入“坑”的情況-3。
信號(hào)五：付款賬戶是個(gè)人賬戶或非公司對(duì)公賬戶。 這是絕對(duì)不能觸碰的底線！你的投資款必須打到公司在銀行開立的對(duì)公監(jiān)管賬戶，而不是任何業(yè)務(wù)員或高管的個(gè)人賬戶。打到個(gè)人賬戶，資金很可能被挪用，追回極難。
記住，你的錢你做主。面對(duì)催促和誘惑，就說(shuō)一句：“我需要時(shí)間和我家人/律師/理財(cái)顧問商量一下?！?這是你的合法權(quán)利，也是保護(hù)自己的最有效盾牌。
@想學(xué)理財(cái)?shù)姆品?提問：看了文章和討論，感覺水好深啊。樓主能不能推薦幾種相對(duì)靠譜、適合我們普通人的財(cái)富增值方式呢？不求暴富，只求穩(wěn)妥些能跑贏通脹。
答：@想學(xué)理財(cái)?shù)姆品?，你有“不求暴富，只求穩(wěn)妥”這個(gè)心態(tài)，就已經(jīng)超過很多投資者了！理財(cái)首先不是比誰(shuí)賺得快，而是比誰(shuí)活得更久、更穩(wěn)。對(duì)于大部分普通人，可以考慮構(gòu)建一個(gè)“核心-衛(wèi)星”的資產(chǎn)配置組合：
核心資產(chǎn)（求穩(wěn)，占大頭）： 這部分是壓艙石，主要目標(biāo)是保值、抗通脹。
國(guó)債、央行票據(jù)、大額存單：這是最接近“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的選擇，安全性極高。
貨幣基金（比如各種“寶”）：流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)極低，雖然收益現(xiàn)在不高，但比活期存款強(qiáng)，適合放隨時(shí)要用的錢。
大型銀行理財(cái)子公司的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：選擇那些投資標(biāo)的主要是債券、存款等固收類的產(chǎn)品。記住，現(xiàn)在理財(cái)也不保本了，一定要看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（通常R2及以下相對(duì)穩(wěn)?。┖驼f(shuō)明書。
指數(shù)基金定投：這是參與股市相對(duì)省心的方法。比如定投滬深300、上證50等寬基指數(shù)基金，長(zhǎng)期來(lái)看能分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均收益，平滑買入成本。關(guān)鍵是堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，不要因?yàn)槭袌?chǎng)短期波動(dòng)而停止。
衛(wèi)星資產(chǎn)（博取一定收益，占小頭）： 用不影響生活的閑錢來(lái)配置，波動(dòng)會(huì)大些。
行業(yè)主題基金或優(yōu)質(zhì)主動(dòng)管理基金：如果你對(duì)某個(gè)行業(yè)（如消費(fèi)、科技）或某位基金經(jīng)理有信心，可以適當(dāng)配置。這需要你花點(diǎn)時(shí)間去學(xué)習(xí)、研究。
黃金ETF：黃金可以作為對(duì)沖經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹的工具，在資產(chǎn)組合中加入一小部分（比如5%）可以增強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
最重要的幾點(diǎn)原則：
不懂不投：永遠(yuǎn)不要投資你完全不了解的東西。
分散配置：就是前面說(shuō)的，別把所有錢投到一個(gè)地方。
匹配風(fēng)險(xiǎn)承受能力：年輕、收入穩(wěn)定、無(wú)負(fù)債的，可以適當(dāng)多配點(diǎn)權(quán)益類資產(chǎn)；臨近退休、負(fù)擔(dān)重的，就要更偏向固收類。
持續(xù)學(xué)習(xí)：理財(cái)是一輩子的事，慢慢學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、金融的基本知識(shí)，你會(huì)越來(lái)越有判斷力。
從這些相對(duì)透明、規(guī)范的領(lǐng)域開始接觸理財(cái)，會(huì)更安全。希望對(duì)你有所幫助！
